借り換え（住宅ローン）の比較検討と効果

返済額の軽減を意図した効果は、以下のような不等号になれば効果があるといえます。

金利種別（変動、＊＊年固定、長期固定）が異なれば、当然に適用金利も異なり、通常金利が高い順に、長期固定＞＊＊年固定＞変動となります。
よって、効果の測定は現在と同じ金利種別で行ってください。金利種別の変更を検討する場合は、現在の借入先での『借入条件の変更』も合わせて比較検討して下さい。

下記の１～３の条件に該当する事が、借り換え効果が発生する目安と言われています。

• １．借入金残高が１，０００万円以上ある。
• ２．返済期間が１０年以上残っている。
• ３．借り換え前に比べ、金利が１％以上低くなる。

ですが、実際には上記１～３をちょうど満たしているケースなどは稀で、１と２は大きく満たしているが、３は満たしていないといったケースの方が多いです。
よって、実際にシミュレーションをすることをお奨めいたします！

借り換え事例（当初）

借入金額（当初）	3,000万円
返済期間	35年
適用金利	3.0％
返済月額	115,455円
返済総額	4,849万円

５年経過後に以下の条件の借り換えを行う場合

借入金額	2,738万円　※当初のローンの５年経過後残高
返済期間	30年　※35年－5年
適用金利	2.7％
保証料	外枠方式　※適用金利2.7％に含まれず
返済月額	111,053円

（１）利息軽減効果

まずは、現在の住宅ローンの残り30年間の総額と、借り換え後の返済総額の差額から、利息削減効果を算出します。

1. １．現在の住宅ローンの以降30年間の返済額

   30年×12ケ月×115,455（月額） ＝ 約4,156万円

2. ２．借り換え後の住宅ローンの以降30年間の返済額

   30年×12ケ月×111,053（月額） ＝ 約3,998万円

3. ３．利息軽減効果（１－２）

   158万円

（２）借り換えに伴う諸費用

借り換えに伴う諸費用と、現在の住宅ローンの保証料の戻りは、以下のようになります。

抵当権抹消費用	５万円
登録免許税（新規抵当権設定）	１１万円
司法書士手数料	６万円
融資手数料	５万円
印紙代	２万円
保証料（新規融資分）	５２万円
保証料戻り（現在の契約分）	－３６万円
合計	４５万円

※現在の住宅ローンの保証金の戻りがある場合は、諸費用から差し引きます。

借り換えの効果（１－２）

158万円－45万円= 約113万円 の効果があります！

• 現在借りている住宅ローンと異なる金利種別で比較する場合は、現在のローンの条件変更も合わせて比較検討を行ってください。
• 優遇金利には、特定期間の優遇幅が大きいものや全期間一定のものがあります。
  ※分析が難しいので専門家への相談を推奨します。
• 借り換え後のローンの繰上返済時の手数料なども確認して下さい。
• 再度ゼロから検討できるチャンスなので、ライフプランや金利動向などを考慮し、返済方法や金利種別を検討する事をお奨めします。